将小额信贷打造成乡村振兴的细胞工程

    后发展乡村和贫困人口获得金融信贷支持是世界性难题。如果把社会比作肌体，家庭比作细胞，那么贫困家庭就是社会肌体中营养不良、能量不足、活力不强的弱质细胞。小额信贷则是帮助弱质细胞增加营养、补充能量、增强活力的金融血液，是帮助社会肌体补血活血、营血卫气、固本培元的细胞工程。

    在脱贫攻坚期间，中国将扶贫小额信贷作为特惠金融政策，精准服务于贫困人口，在助力摆脱贫困方面效能十分明显，成为一种具有典型减贫意义的施策模式。当代世界出版社出版的《扶贫小额信贷——破解贫困人口贷款难题的中国实践》一书，对此作出了概括性介绍。该书指出，中国紧扣破解贫困人口贷款难这一主题主线，围绕如何解决“贷得到”“用得好”“还得上”“可持续”这几个关键性问题，通过创新免抵押免担保信用贷款制度、优惠利率放贷和财政贴息制度、评级授信制度、风险补偿制度、差别化监管制度等，成功破解了贫困人口获得金融支持的世界性难题，走出一条中国特色的金融支持乡村减贫、发展和振兴的创造性路径。

    小额信贷能帮助社会细胞补充营养

    贫困户发展面临的最大障碍是缺乏生产资金支持。过去，贫困户缺乏财产和抵押担保物，很难获得贷款发展生产。扶贫小额信贷政策创新免抵押免担保信用贷款制度，消除贫困人口和后发展乡村的贷款门槛；实行优惠利率贷款和财政贴息制度，有效降低了贷款成本；创新风险补偿制度则打消银行不敢贷不愿贷的顾虑，疏通了资金血脉，极大地提升了贫困人口获贷便利度，从而为社会细胞补充能量，带来养分。

    小额信贷能帮助社会细胞增强活力

    过去，有的贫困户习惯“等靠要”，不愿干、不会干。扶贫小额信贷贷款有贴息、不贷不贴息的制度设计，让贫困人口在实现生产发展方面有了外部激励约束，这种激励约束中隐伏一种“借了要还”的压力，有效激发了贫困户主动干、努力干、干得好的内生动力，提升了社会细胞造血功能，增强细胞活力。

    小额信贷能帮助社会细胞扶正祛邪

    过去，贫困地区缺乏金融服务,有的地方金融生态非常脆弱，贷款逾期不还，甚至逃贷、赖贷，影响农村金融服务发展。扶贫小额信贷是信用贷款，贫困户信用与贷款资格、贷款额度挂钩。在政府增信的基础上，充分发挥农村基层组织的作用、熟人社会道德约束的作用，通过守信激励和失信惩戒，树立了正面导向、匡正了不良行为，贫困地区金融生态环境大为改善，贫困农户金融意识、市场意识、就业创业意愿和能力素质明显提高，起到为社会细胞生长扶正祛邪、营血卫气的特殊功效。

    水滴虽微，渐盈大器。小额信贷对支持贫困人口和后发展乡村具有特殊重要功能。在全面推进乡村振兴的新时期，应当更好地赓续这一创造性举措，为乡村振兴大田注入金融活水和新动能，促进社会肌体由内而外健康发展。

    （作者系第十三届全国政协常委、经济委员会副主任、北京大学国家发展研究院名誉院长 林毅夫）